شرح وافي عما هو الرهن العقاري, يشير مصطلح الرهن العقاري إلى القرض المستخدم في شراء أو صيانة منزل أو أرض أو أنواع أخرى من العقارات. يوافق المقترض على الدفع للمقرض بمرور الوقت وعادةً في سلسلة من المدفوعات المنتظمة التي يتم تقسيمها إلى أصل وفائدة. يعمل العقار كضمان لتأمين القرض. يجب على المقترض التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من خلال المقرض المفضل لديه والتأكد من استيفائه للعديد من المتطلبات، بما في ذلك الحد الأدنى من درجات الائتمان والدفعات المقدمة. تخضع طلبات الرهن لعملية اكتتاب صارمة قبل أن تصل إلى مرحلة الإغلاق. تختلف أنواع الرهن العقاري بناءً على احتياجات المقترض، مثل القروض التقليدية والثابتة.
كيف تعمل الرهون العقارية
يستخدم الأفراد والشركات الرهون العقارية لشراء العقارات دون دفع سعر الشراء بالكامل مقدمًا. يسدد المقترض القرض بالإضافة إلى الفائدة على عدد محدد من السنوات حتى يمتلك العقار مجانًا وواضحًا. تُعرف الرهون العقارية أيضًا باسم الامتيازات مقابل الممتلكات أو المطالبات على الممتلكات. إذا توقف المقترض عن سداد الرهن العقاري، يمكن للمقرض أن يحبس الرهن على العقار.شرح وافي عما هو الرهن العقاري
على سبيل المثال، يتعهد مشتري منزل سكني بمنازلهم للمقرض، والذي يكون لديه بعد ذلك مطالبة بالعقار. وهذا يضمن مصلحة المُقرض في العقار في حالة تقصير المشتري في الوفاء بالتزاماته المالية. في حالة حبس الرهن، يجوز للمقرض إخلاء السكان وبيع العقار واستخدام الأموال من البيع لسداد ديون الرهن العقاري.
عملية الرهن العقاري
تبدأ العملية بالتقدم إلى واحد أو أكثر من مقرضي الرهن العقاري. سيطلب المُقرض دليلًا على أن المقترض قادر على سداد القرض. قد يشمل ذلك البيانات المصرفية والاستثمارية، والإقرارات الضريبية الأخيرة، وإثبات الوظيفة الحالية. سيقوم المُقرض عمومًا بإجراء فحص ائتماني أيضًا.
إذا تمت الموافقة على الطلب، فسيقوم المُقرض بتقديم قرض للمقترض يصل إلى مبلغ معين وبسعر فائدة معين. يمكن لمشتري المنازل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بعد أن يختاروا عقارًا لشرائه أو بينما لا يزالون يتسوقون لشراء منزل، وهي عملية تُعرف بالموافقة المسبقة. الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري يمكن أن يمنح المشترين ميزة في سوق الإسكان الضيق لأن البائعين سيعرفون أن لديهم المال لدعم عرضهم.
بمجرد أن يتفق البائع والمشتري على شروط صفقتهما، سيجتمع هم او ممثليهم في اجتماع يطلق عليه الإغلاق. هذا هو الوقت الذي يدفع فيه المقترض دفعة مقدمة للمقرض وبذلك ينقل البائع ملكية العقار إلى المشتري ويتسلم المبلغ المتفق عليه من المال، ويوقع المشتري على أي مستندات رهن متبقية.
أنواع الرهون العقارية
تأتي الرهون العقارية في أشكال متنوعة. الأنواع الأكثر شيوعًا هي الرهون العقارية ذات المعدل الثابت لمدة 30 عامًا و15 عامًا. بعض شروط الرهن العقاري قصيرة تصل إلى خمس سنوات في حين أن البعض الآخر يمكن أن يستمر 40 سنة أو أكثر. قد يؤدي تمديد المدفوعات على مدى سنوات أخرى إلى تقليل الدفعة الشهرية، ولكنه يزيد أيضًا من إجمالي مبلغ الفائدة التي يدفعها المقترض على مدى فترة القرض.
فيما يلي بعض الأمثلة على بعض أكثر أنواع قروض الرهن العقاري شيوعًا المتاحة للمقترضين.
الرهون العقارية ذات السعر الثابت
مع الرهن العقاري بسعر ثابت، يظل سعر الفائدة كما هو طوال مدة القرض، كما هو الحال بالنسبة للمدفوعات الشهرية المدفوعة تجاه الرهن العقاري. يُطلق على الرهن العقاري ذي السعر الثابت أيضًا الرهن العقاري التقليدي.
الرهن العقاري القابل للتعديل
مع الرهن العقاري القابل للتعديل، يكون سعر الفائدة ثابتًا لفترة أولية، وبعد ذلك يمكن أن يتغير بشكل دوري بناءً على أسعار الفائدة السائدة. غالبًا ما يكون سعر الفائدة الأولي أقل من سعر السوق، مما يجعل الرهن العقاري في المتناول على المدى القصير ولكن ربما يكون أقل تكلفة على المدى الطويل إذا ارتفع السعر بشكل كبير.
الرهون العقارية العكسية
كما يوحي اسمها، فإن الرهون العقارية العكسية هي منتج مالي مختلف تمامًا. وهي مصممة لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكبر والذين يرغبون في تحويل جزء من حقوق الملكية في منازلهم إلى نقد. يمكن لأصحاب المنازل الاقتراض مقابل قيمة منازلهم والحصول على المال كمبلغ مقطوع أو دفعة شهرية ثابتة أو حد ائتمان. يصبح رصيد القرض بالكامل مستحقًا عندما يموت المقترض أو يبتعد بشكل دائم أو يبيع المنزل.